Ostatnio głośno było na temat wyroku TSUE dotyczącego kredytów frankowych. Frankowicze wygrali już niejeden proces z bankiem o przewalutowanie swojego kredytu. Tymczasem osoby posiadające kredyt hipoteczny w złotówkach również zastanawiają się czy mają szansę na podobny precedens prawny.
Przeczytaj nasz artykuł, a dowiesz się:
- czy złotówkowicze powinni szykować już pozwy do sądu
- czy rzeczywiście istnieje realna szansa wygrania przez złotówkowiczów procesów w sądach
Jak na razie złotówkowicze mogą mieć pewną nadzieję co do zmiany swojej umowy kredytowej na mocy wyroku sądowego. Jednak w tym przypadku należałoby jeszcze podejść ostrożnie do sprawy, ponieważ jak dotąd wydano jedno nieprawomocne postanowienie sądu, mające charakter zabezpieczający, które ostatecznie zostało oddalone. Chociaż stanowi to pewien precedens, do końca nie wiemy na ile złotówkowicze będą mogli ubiegać się o pomoc w sądzie, jeśli chodzi o walkę z nieuczciwymi bankami. Co na tę chwilę wiemy?
Czy można odwiborować kredyt złotówkowy?
Jeśli chodzi o wysokość WIBOR i proces z bankami o odwiborowanie kredytu to wciąż pozostaje to sprawą otwartą. WIBOR jest wskaźnikiem, który umożliwia bankom przeniesienie na kredytobiorców ryzyka wzrostu stopy procentowej, co jest dodatkowym obciążeniem kosztu kredytu. Natomiast banki nie ponoszą żadnych kosztów z tym związanych. Warto pamiętać o tym, że wysokość WIBOR jest bardzo podatna na spekulację, co sprawia, że ryzyko kredytobiorcy rośnie. W wielu przypadkach banki nie informowały w należyty sposób klientów o możliwym ryzyku i jego potencjalnej skali.
W ostatnim czasie wzrost stóp procentowych, a w konsekwencji WIBORu spowodował znaczny wzrost wysokości rat kredytowych. Dlatego też coraz więcej osób, widząc to co dzieje się z przepisami dotyczącymi kredytów frankowych, zastanawia się czy procesowanie się z bankiem o wysokość wskaźnika WIBOR jest możliwe do wygrania tak, by można było spłacić kredyt tylko w wysokości pożyczonego kapitału. lub usunąć z umowy sam wskaźnik WIBOR i obniżyć ratę kredytu nawet o połowę. Uzyskany wyrok może dodatkowo oznaczać wykreślenie hipoteki, wykreślenie kredytobiorcy z bazy BIK, a nawet całkowite rozliczenie kredytu i jego zamknięcie.
Jakie są potencjalne wady prawne kredytów hipotecznych w polskich złotych?
Do niedawna wydawało się, że niedozwolonych mechanizmów pozwalających na unieważnienie umów kredytowych można dopatrzeć się jedynie w kredytach frankowych. Jednak dogłębnie analizując umowy kredytowe zawierane przez banki z kredytobiorcami, których walutą jest PLN, również można mieć wątpliwości co do konstrukcji niektórych elementów tych umów. W szczególności chodzi właśnie o wskaźnik WIBOR i ryzyko związane z jego wahaniami. Z zapisów umów wynika, że praktycznie cały ciężar ryzyka majątkowego banki przerzuciły na klientów, samemu nie ponosząc negatywnych konsekwencji finansowych rosnących stóp procentowych i inflacji. W dodatku stopa WIBOR, polegająca na ustaleniu wskaźnika, w oparciu o który będzie dochodziło do pożyczania przez nie kapitału na akcję kredytową nie obciąża banków w istotny sposób, ponieważ posiadają one wystarczający kapitał z depozytów, aby bez problemów finansować kredyty i pożyczki w PLN. W związku z tym każdy wzrost WIBOR oznacza jedynie zwiększenie zysku banku.
Z tego powodu w ostatnim okresie, gdy z powodu inflacji i wzrostu stóp procentowych raty kredytów odnotowały rekordowe wzrosty, banki odnotowały blisko 122% wyższy zysk niż w roku ubiegłym. Dodatkowo w tym samym czasie udzieliły znacznie mniej kredytów i odnotowują kolejne zyski, proporcjonalnie do kolejnych podwyżek stóp procentowych.
Od strony ochrony konsumenta można tutaj dopatrywać się złamania przepisów poprzez niemiarodajne przerzucenie ryzyka wyłącznie na konsumenta, szczególnie biorąc pod uwagę, że to banki kreują wysokość wskaźnika WIBOR, mając oczywisty interes w tym, aby był jak najwyższy. Czyni to Polskę jednym z nielicznych krajów w UE, który posiada tego rodzaju mechanizm, w zasadzie nie objęty żadnymi ograniczeniami.
Odwiborowanie kredytu hipotecznego w złotówkach – dlaczego należy być ostrożnym?
Co prawda wydano jedno postanowienie sądu (16 listopada 2022 w Sądzie Okręgowym w Katowicach), który w ramach zabezpieczenia zarządził usunięcie stopy WIBOR z umowy kredytowej, jednak wyrok ten nie był prawomocny i został oddalony po odwołaniu się banku. Był to precedens w polskim prawie, powodujący, że warto czekać na dalszy rozwój wypadków. Jeśli pojawi się więcej wyroków podobnych do tego, który już wydano można mieć nadzieję, że przynajmniej niektórzy klienci posiadający kredyt hipoteczny złotówkach będą mogli starać się o odwiborowanie kredytu. Z drugiej strony warto mieć na uwadze to, że za kilka miesięcy ma pojawić się nowy wskaźnik, który zastąpi WIBOR, bardziej obiektywny i oddający sytuację na rynku. Jednak w praktyce okaże się dopiero co będzie on oznaczał dla kredytobiorców. Biorąc te wszystkie kwestie pod uwagę możemy oczywiście pójść do kancelarii i poprosić o bezpłatną analizę naszej umowy kredytowej, jednak nie należy na razie podejmować żadnych pochopnych kroków. Lepiej poczekać na rozwój wypadków. Jeśli planuje się podjąć działania prawne wobec banku, warto zwrócić się po wsparcie do odpowiedniej kancelarii. Tych z doświadczeniem w sprawach kredytowych nie brakuje. Najłatwiej znaleźć je w sieci, wpisując do wyszukiwarki np. hasło „pomoc złotówkowiczom”
Mając na względzie to, w jaki sposób rozwijała się sytuacja z kredytami frankowymi, możemy mieć pewnego rodzaju przypuszczenie, że zarówno państwo jak i sektor finansów będzie chciał uporządkować te kwestie, by w przyszłości nie dochodziło do podobnych sytuacji i rozpraw w sądzie.
