Karta kredytowa to wygodne i elastyczne narzędzie, które umożliwia dokonywanie płatności w ramach zaciąganego limitu. Na czym opiera się jej funkcjonowanie, z jakimi kosztami się wiąże i kiedy karta kredytowa może okazać się użyteczna?
Karta kredytowa – jak działa i czym różni się od debetówki?
Karta kredytowa to obok kredytów gotówkowych czy kont osobistych jeden z popularniejszych produktów w ofertach banków. Jak wskazują dane opublikowane przez Narodowy Bank Polski, w II kwartale 2021 roku posługiwano się kartami kredytowymi w liczbie aż 5,3 mln.
Klienci decydują się na ten produkt o wiele rzadziej niż na karty debetowe, których w tym samym okresie funkcjonowało aż 36,5 mln. Różnica ta wynika przede wszystkim z różnic w działaniu popularnej debetówki oraz karty kredytowej.
Zaczynając od podstaw, karta debetowa jest przypisana do konta osobistego, czyli rachunku rozliczeniowo-oszczędnościowego (ROR) danej osoby. Oznacza to, że dokonując jakichkolwiek płatności przy jej pomocy, klient korzysta ze środków finansowych, które są jego własnością.
W przypadku karty kredytowej na pierwszy rzut oka sytuacja wygląda bardzo podobnie. Użytkownik może dokonywać standardowych płatności bezgotówkowych, np. w sklepie stacjonarnym czy online albo wybierać gotówkę z bankomatu. Jednak w momencie, gdy decyduje się na takie działanie, nie korzysta ze swoich pieniędzy, tylko ze środków przyznanych mu przez bank w ramach limitu kredytowego.
W praktyce sprowadza się to do każdorazowego zaciągania kredytu. Wobec tego klient jest zobowiązany oddać instytucji finansowej wykorzystane środki zgodnie z warunkami, jakie uwzględniono w umowie.
Taka usługa może wiązać się z generowaniem kosztów. Mogą one wynikać w szczególności z naliczanych odsetek, ponieważ w przypadku limitów na kartach kredytowych są one stosunkowo wysokie. Sposobem na uniknięcie powyższych kosztów jest spłata pieniędzy pożyczonych od banku w tzw. okresie bezodsetkowym.
Oprócz tego na koszty użytkowania kredytówki mogą składać się m.in. opłaty za wybieranie gotówki z bankomatów czy za samo utrzymanie karty.
Kto może korzystać z karty kredytowej i jak to robić?
Kredytówka nie ma nic wspólnego ze standardowym rachunkiem ROR. Korzystanie z tego narzędzia wymaga wnioskowania o przyznanie limitu kredytowego. Wiąże się to z koniecznością wykazania odpowiedniej zdolności kredytowej, co nie ma miejsca w przypadku wydawania karty debetowej.
Z zasady o kartę kredytową z limitem może wnioskować każdy pełnoletni klient banku. Należy jednak podkreślić, że złożenie wniosku nie jest jednoznaczne z otrzymaniem tego produktu bankowego.
Karta kredytowa przydaje się w wielu sytuacjach życia codziennego. Cechuje ją duża elastyczność – w razie konieczności można korzystać z limitu w dowolnym momencie, natomiast gdy klient nie potrzebuje dodatkowych pieniędzy, limit pozostaje niewykorzystany.
Dużą zaletą w przypadku niespodziewanych wydatków, których dana osoba nie ma możliwości opłacić z własnej kieszeni, jest fakt, że o pożyczkę nie trzeba za każdym razem wnioskować.
Karty można więc używać do opłacania codziennych sprawunków takich jak zakupy spożywcze czy inne stosunkowo niewielkie wydatki. Przydaje się również do dokonywania rezerwacji w hotelach, kupowania biletów lotniczych albo wynajmowania samochodów (w niektórych wypożyczalniach jest to jedyny akceptowany środek płatniczy).
Czasem klienci decydują się zawnioskować o limit na karcie kredytowej po to, aby budować swoją zdolność kredytową. Ma to miejsce w szczególności w przypadku, gdy dana osoba w przyszłości zamierza starać się o długoterminowe zobowiązanie, które opiewa na wysoką kwotę np. kredyt hipoteczny.
Oczywiście do generowania pozytywnej historii kredytowej niezbędne są terminowe spłaty zaciągniętego limitu. Należy także podkreślić, że użytkowanie karty kredytowej jest dość ryzykowne.
Stosunkowo łatwo tu o nierozsądne zarządzanie pieniędzmi, a w konsekwencji o problemy finansowe. Z tego względu niezwykle ważne jest, aby wydatki, które klient zamierza pokryć limitem kredytowym, były słuszne i przemyślane.
Karta kredytowa – jak wnioskować o ten produkt finansowy?
Ubieganie się o przyznanie limitu na karcie kredytowej opiera się na złożeniu w banku odpowiedniego wniosku. Zazwyczaj można to zrobić zarówno stacjonarnie, czyli w wybranej placówce, jak i online przy pomocy aplikacji lub bankowości elektronicznej.
Po złożeniu aplikacji przez klienta bank dokonuje oceny wcześniej wspomnianej zdolności kredytowej. Na tym etapie instytucje biorą pod uwagę takie aspekty jak:
- wysokość dochodów, w tym ich źródło, stabilność i regularność;
- wydatki, jakie wnioskujący ponosi w związku z utrzymaniem gospodarstwa domowego, a także spłatą innych zobowiązań;
- historię kredytową konsumenta, czyli terminowość spłaty rat kredytów, pożyczek i wszelkich innych zobowiązań, które dana osoba regulowała w przeszłości lub spłaca obecnie.
Przed złożeniem wniosku o przyznanie limitu na karcie warto samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową. Dzięki temu klient wie, jakiej decyzji banku może się spodziewać oraz jakimi danymi na jego temat dysponuje placówka. Informacje na temat swoich zobowiązań da się znaleźć w indywidualnym raporcie BIK.
Po dostarczeniu przez klienta odpowiednich dokumentów i informacji, w tym m.in. dowodu tożsamości i zaświadczenia o generowanych dochodach, bank rozpatrzy wniosek i wyda decyzję o przyznaniu limitu na karcie kredytowej lub odrzuceniu aplikacji.
Ranking kart kredytowych – wybór najkorzystniejszej oferty
Przed złożeniem wniosku w danej instytucji warto poświęcić chwilę na to, aby wybrać optymalną ofertę karty. Najlepiej posłużyć się do tego rankingiem kart kredytowych, np. tym dostępnym pod adresem internetowym www.bankier.pl/smart/karty-kredytowe.
Narzędzie umożliwia łatwe porównanie ofert i wyłonienie tej najkorzystniejszej z perspektywy klienta. Porównywarka na SMART Bankier.pl uwzględnia najważniejsze kwestie, jakie interesują osobę wnioskującą o wydanie karty. Sprowadza się to do kosztów jej użytkowania, w tym:
- opłat za wydanie i utrzymanie produktu finansowego;
- RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania), która wskazuje na całkowity koszt kredytu w skali roku.
Ranking uwzględnia także dodatkowe bonusy za skorzystanie z danej oferty np. w formie cashbacku czy premii pieniężnej.
