Każdy, kto dysponuje własnym budżetem, podejmuje również pewne decyzje finansowe. Dotyczą one m.in. oszczędzania, planowania wydatków, inwestowania czy też zaciągania zadłużeń. Trzeba je jednak podejmować w pełni świadomie. Co więc należy wiedzieć o kredycie gotówkowym i na jakie aspekty umowy z bankiem warto zwrócić uwagę?
Z czym są związane decyzje finansowe i jak podejmować je świadomie?
Podejmowanie decyzji, nie tylko tych finansowych, przeważnie składa się z kilku etapów. Jest to samo określanie decyzji do podjęcia, gromadzenie informacji, ocenianie mocnych i słabych stron, ocenianie alternatyw i wreszcie podjęcie decyzji. Aby więc świadomie decydować o budżecie, należy przyłożyć się rzetelnie do każdego z tych etapów. Warto podejść do sytuacji z uwzględnieniem długoterminowej perspektywy i przeanalizować, jaki wpływ w przyszłości może mieć podjęcie danej decyzji.
Na umiejętność podejmowania świadomych decyzji wpływa także zdolność do tworzenia hierarchii potrzeb i kierowanie się nią oraz zdobyte doświadczenie. Najlepiej jest podejść do podejmowania finansowych decyzji z rozwagą, na podstawie rzetelnych informacji z wiarygodnego źródła. Należy w tym przypadku unikać pochopnego kierowania się emocjami czy też decydowania pod wpływem cudzego namawiania.
Kredyt gotówkowy – czym różni się od pozostałych zobowiązań?
Kredyt gotówkowy to zobowiązanie niecelowe, czyli takie, przy którym kredytobiorca nie musi z góry określać, na co przeznaczy pożyczone środki, a bank nie wymaga, by ta kwestia była zawarta w umowie. Można więc go przeznaczyć na dowolne działanie. Zazwyczaj jest to remont mieszkania, zakup samochodu, zorganizowanie wymarzonych wakacji (np. podróży po świecie) lub wyprawienie wystawnego wesela. Nie jest to jedyna istotna informacja. Co jeszcze warto wiedzieć o kredycie gotówkowym?
- Można go zaciągnąć na maksymalnie 10 lat, czyli 120 miesięcy. Czasami banki ustalają również minimalny próg;
- Przeważnie obowiązuje też maksymalna kwota środków do pożyczenia. Różni się ona w zależności od ofert bankowych. Może wynosić od 200 do 300 tysięcy złotych;
- Przy tym zobowiązaniu najczęściej oferuje się raty równe;
- Może go uzyskać pełnoletnia osoba, która ma pełną zdolność do czynności prawnych;
- W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego nie wymaga żadnego zabezpieczenia (np. w postaci hipoteki), ale przez to jest nieco droższy, ponieważ bank podejmuje większe ryzyko przy jego użyczaniu;
- W przeciwieństwie do pożyczki kredytu gotówkowego może udzielić jedynie bank lub SKOK (Spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa).
Wszelkie istotne informacje wraz z rankingiem aktualnych ofert kredytowych znajdują się na stronie https://www.bankier.pl/smart/kredyty-gotowkowe. Uwzględnia takie parametry umowy, jak wysokość oprocentowania, okres kredytowania czy maksymalną kwotę.
Najważniejsze aspekty kredytu gotówkowego
Same fakty o kredycie gotówkowym to jednak nie wszystko. Właściwie to o wiele istotniejsze przy podejmowaniu decyzji są parametry kredytu, takie jak oprocentowanie, raty czy wszelkie dodatkowe opłaty. To one świadczą o atrakcyjności danej oferty. Na co szczególnie należy zwrócić uwagę przy wyborze odpowiedniej oferty?
- Długość okresu kredytowania – w ofercie przeważnie podany jest minimalny oraz maksymalny czas, na jaki można zaciągnąć kredyt. Warto jednak zdawać sobie sprawę, że im dłuższy okres kredytowania, tym większe będą całkowite koszty kredytu. Wiąże się to z dłuższym okresem spłacania odsetek;
- Wysokość i rodzaj oprocentowania – wysokość oprocentowania będzie wpływała na wysokość części odsetkowej w spłacanych ratach. Jeśli zaś chodzi o rodzaj, to może być ono stałe lub zmienne. Przy tym drugim na wysokość raty ma wpływ m.in. podnoszenie bądź też obniżanie stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej;
- Charakter rat – kredytobiorcy często mogą zdecydować się na raty równe bądź malejące. Każda z tych opcji ma swoje zalety oraz słabe strony, ale należy pamiętać, że w przypadku kredytów gotówkowych banki zazwyczaj oferują jedynie raty równe. Oznacza to, że ich wysokość nie będzie się zmieniać w trakcie okresu kredytowania;
- Wysokość RRSO – to właściwie jeden z istotniejszych parametrów, który obrazuje całkowite koszty kredytu w ujęciu rocznym. Poza samą wysokością oprocentowania uwzględnia również wszystkie opłaty, w tym prowizję czy marżę banku;
- Wysokość marży – każdy kredyt gotówkowy jest dodatkowo obciążony marżą banku, czyli opłatą, którą wierzyciel pobiera za prowadzenie kredytu. Jej wysokość można jednak zawsze negocjować;
- Inne opłaty – w umowie mogą być uwzględnione także inne opłaty, takie jak chociażby prowizja. To z kolei opłata, którą kredytobiorca ponosi za samo udzielenie kredytu przez bank. W tym przypadku warto wiedzieć, że może ona w różny sposób wpływać na koszty kredytu.
Warto pamiętać, że nie ma jednej idealnej oferty kredytu gotówkowego. Każdy przyszły kredytobiorca powinien przy wyborze uwzględniać także swoje indywidualne możliwości i sytuację finansową. Najlepiej, aby to wszystko było dopasowane do konkretnych potrzeb.
Co jest potrzebne do uzyskania kredytu gotówkowego?
Na sam koniec pozostaje równie istotna kwestia, a mianowicie, to, co właściwie jest potrzebne do uzyskania kredytu gotówkowego. Mowa tu przede wszystkim o zdolności kredytowej. Tym mianem określa się maksymalną kwotę, jakiej bank jest w stanie użyczyć danemu klientowi przy ocenie jego finansowych możliwości. Bierze się pod uwagę takie aspekty, jak wysokość miesięcznych dochodów, charakter i ciągłość zatrudnienia, wysokość wydatków i innych obciążeń finansowych oraz liczbę osób będących na utrzymaniu.
Inną ważną sprawą jest pozytywna ocena historii kredytowania. Bank zawsze sprawdza, czy dana osoba nie miała w przeszłości problemów z terminową spłatą zadłużeń.
Podejmowanie świadomych decyzji finansowych to istotna sprawa w dorosłym życiu. Zalicza się do nich także decydowanie się na podjęcie zadłużenia, np. kredytu finansowego. Warto przy tym zwrócić uwagę na najważniejsze parametry umowy oraz oszacować swoją zdolność kredytową.
