Połączenie kilku zobowiązań finansowych w jedno jest możliwe dzięki konsolidacji. To korzystny sposób m.in. dla osób, którym grozi ryzyko utraty płynności finansowej. W jaki sposób może to rozwiązać problemy ze spłatą miesięcznej raty i co warto wiedzieć o kredytach konsolidacyjnych?
Czym jest konsolidacja zadłużeń?
Konsolidacja jest niczym innym jak zespoleniem kilku zobowiązań finansowych. Może dotyczyć kredytów niecelowych, studenckich, a także celowych, czyli np. kredytu hipotecznego, samochodowego, remontowego itp. Konsolidacji podlegają także debety na rachunkach bankowych czy karty kredytowe. Niektóre banki mogą również zgodzić się na uwzględnienie pożyczek pozabankowych, czyli takich, które zostały użyczone przez firmy spoza sektora bankowego. Nie jest to jednak regułą.
Jak działa konsolidacja w praktyce? Otóż bank, u którego bierze się kredyt konsolidacyjny, łączy wskazane przez swojego nowego kredytobiorcę zadłużenia i spłaca je. Od tej pory to wobec niego kredytobiorca będzie miał zobowiązania. Co istotne, dłużnik nie musi konsolidować wszystkich posiadanych zadłużeń, a jedynie wybrane. Jakich nie opłaca się włączać do konsolidacji? M.in. takich, które można spłacić w przeciągu kilku następnych rat. W razie wątpliwości można zawsze skorzystać z porady doradcy finansowego.
Do analizowania poszczególnych ofert bankowych warto posłużyć się porównywarką Bankier SMART – konsolidacja zobowiązań jest na tej stronie szczegółowo opisana wraz z wyróżnieniem aspektów, na które należy zwracać uwagę.
W jaki sposób konsolidacja może poprawić sytuację finansową dłużnika?
Na problemy z terminową spłatą zadłużeń może wpływać wiele różnych czynników. Jednymi z nich są np. wzrost miesięcznych wydatków przez powiększenie się rodziny, utrata pracy czy znaczący wzrost rat kredytów spowodowany podnoszeniem stóp procentowych. Szczególnie mocno odczuwają to osoby, które posiadają kilka zobowiązań finansowych u różnych wierzycieli. Konsolidacja pozwala przede wszystkim na ujednolicenie warunków i połączenie wszystkich zadłużeń w jedno. Jakie jeszcze możliwości oferuje?
- Wynegocjowanie korzystniejszych warunków spłat (np. zmiana oprocentowania ze zmiennego na stałe);
- Obniżenie wysokości miesięcznej raty na skutek wydłużenia okresu kredytowania;
- Zmianę harmonogramu spłat i dopasowanie nowego pod potrzeby kredytobiorcy.
W ten sposób można uniknąć problemów z terminową spłatą, a także trudności związanych ze zorganizowaniem spłat według różnych warunków i harmonogramów. Dlatego też, gdy tylko w domowym budżecie pojawi się chaos, warto zainteresować się ofertami kredytu konsolidacyjnego.
Należy jednak pamiętać, że konsolidacja jest skutecznym rozwiązaniem jeszcze przed sytuacją, w której dojdzie do opóźnienia w spłacaniu rat. Każde problemy z regulacją zadłużeń są notowane w historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. Z tego powodu warto zawczasu skonsolidować zobowiązania finansowe, by uniknąć utrudnień z otrzymaniem innych kredytów.
Kto może uzyskać kredyt konsolidacyjny?
Wniosek o kredyt konsolidacyjny może złożyć każdy, kto posiada kilka zadłużeń finansowych w bankach. Nie ma jasno określonego limitu łączonych zobowiązań, ponieważ wszystko zależy od konkretnej oferty, a także od sytuacji kredytobiorcy. Potencjalni wierzyciele przy ocenie nowego klienta biorą przede wszystkim pod uwagę jego zdolność kredytową, a także pozytywną historię kredytowania w BIK.
Zdolność kredytowa to miano, którym określa się maksymalną kwotę, jaką bank jest w stanie pożyczyć swojemu kredytobiorcy (tak, aby ten był w stanie ją spłacić). Przy jej ustalaniu ocenia się wysokość miesięcznych dochodów i wydatków, a także takie parametry, jak wiek kredytobiorcy, jego wykształcenie, wykonywany zawód, formę zatrudnienia czy liczbę osób będących na jego utrzymaniu. Na wysokość zdolności kredytowej ma również wpływ okres kredytowania (im dłuższy, tym wyższa).
Warto jednak pamiętać, że niskie dochody nie dyskwalifikują możliwości uzyskania kredytu. Można postarać się o zwiększenie zdolności kredytowej np. poprzez pozyskanie dodatkowego źródła dochodów czy ograniczenie miesięcznych wydatków. Możliwością jest również uwzględnienie współkredytobiorcy z wysoką zdolnością kredytową lub żyrantów, czyli poręczycieli. Oni odpowiadają swoim majątkiem za ewentualne niewywiązanie się kredytobiorcy ze spłat.
Kredyt konsolidacyjny – rodzaje, wymagane dokumenty
Na sam koniec warto wspomnieć o kilku rodzajach konsolidacji. Wyróżnia się dwa główne kredyty:
- Konsolidacyjny gotówkowy – pozwala na połączenie kilku zobowiązań finansowych bez dodatkowego zabezpieczenia. Przeważnie jest łatwiej przyznawany, jednak ze względu na brak zabezpieczenia, rosną jego całkowite koszty.
- Konsolidacyjny hipoteczny – w tym przypadku występuje zabezpieczenie kredytu w postaci hipoteki. Z tego powodu wymaga większej analizy przy przyznawaniu, co przekłada się na dłuższy czas podejmowania decyzji przez bank. Hipoteką może być objęta dowolna nieruchomość, która jest wolna od jakichkolwiek zobowiązań finansowych.
Inny rodzaj konsolidacji to pożyczka konsolidacyjna. Może jej użyczyć firma spoza sektora bankowego. Jest ona najszybciej i najłatwiej przyznawana, jednak przez to również najdroższa. Nie wymaga także żadnego zabezpieczenia w postaci hipoteki.
Każdy kredytobiorca powinien również przedstawić wymagane przez bank dokumenty. Są to np. te, które pozwalają potwierdzić tożsamość klienta, czyli paszport lub dowód osobisty. Oprócz tego potrzebne będzie potwierdzenie uzyskiwanych dochodów. Można je przedstawić w postaci wyciągu z konta bankowego lub jako zaświadczenie od pracodawcy. W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego wymagany jest wpis do księgi wieczystej nieruchomości, która ma zostać objęta hipoteką.
Konsolidacja zobowiązań finansowych jest sposobem na poradzenie sobie z wizją nieterenowych spłat lub uporządkowaniem warunków i harmonogramów. Może zostać przyznana osobie z odpowiednio wysoką zdolnością kredytową.
