Kredyt konsolidacyjny powstał z myślą o dłużnikach. Mogą skorzystać z niego osoby, które posiadają kilka zobowiązań finansowych i zmagają się ze spłatą wysokich rat. Przy pomocy produktu o charakterze konsolidacyjnym kredytobiorcy są w stanie obniżyć swoje miesięczne wydatki na rzecz wierzycieli i tym samym odciążyć budżet. Jak to możliwe?
Czym jest kredyt konsolidacyjny? Najważniejsze informacje na temat finansowania
Kredyt konsolidacyjny jest celowym produktem bankowym. Środki, które instytucje finansowe przyznają w ramach tego zobowiązania, służą do spłaty innych zadłużeń. Mogą to być zarówno kredyty, jak i limity na kontach, debety z kart czy pożyczki pozabankowe. Formy zadłużeń, które da się uregulować poprzez konsolidację, w dużej mierze zależą od wewnętrznej polityki każdej placówki finansowej.
Cel wydatkowania kredytu o charakterze konsolidacyjnym nie jest jego jedynym wyróżnikiem. Inna, ważna cecha tego produktu wiąże się ze sposobem wypłacania finansowania. Zamiast przesyłać środki na konto klienta, bank przekazuje je bezpośrednio do wskazanych przez niego wierzycieli.
W ten sposób instytucja finansowa reguluje obecne zadłużenia konsumenta i przekształca je w jeden produkt – kredyt konsolidacyjny. Nowe zobowiązanie opiewa na wysoką kwotę (sumę połączonych długów) i dlatego bank wydłuża jego okres kredytowania.
Odsunięcie terminu całkowitej spłaty w czasie sprawia, że zwrot zapożyczenia można rozłożyć na większą ilość rat. Tym samym miesięczne transze stają się mniejsze niż wydatki związane z regulowaniem kilku zobowiązań osobno.
Dla kogo konsolidacja zadłużeń jest dobrym rozwiązaniem?
Kredyt konsolidacyjny z założenia przeznaczony jest dla konsumentów posiadających co najmniej dwa różne zobowiązania finansowe. Nie oznacza to jednak, że łączenie zadłużeń opłaca się każdej osobie, która spełnia ten warunek.
Scalanie kilku produktów w kredyt konsolidacyjny nie zawsze ma sens z finansowego punktu widzenia. Jeśli rata nowego zobowiązania będzie zbliżona do sumy aktualnych wydatków na rzecz wierzycieli, to konsolidacja może mijać się z celem.
W takim przypadku miesięczne transze nie ulegną znaczącej zmianie, ale wzrośnie całkowity koszt finansowania. Wszystko dlatego, że konsolidacja wydłuża okres kredytowania i tym samym zwiększa ilość rat, do których naliczane są odsetki. Zatem ostateczna kwota do spłaty może okazać się znacznie większa niż w przypadku regulowania pojedynczych zobowiązań.
Jednak wzrost całkowitego kosztu kredytu czasami schodzi na drugi plan. Ważniejsza staje się bowiem szansa na obniżenie miesięcznych wydatków. Taka sytuacja ma miejsce zwłaszcza w przypadku osób, które posiadają wysokie i liczne zadłużenia.
To właśnie one mogą zyskać najwięcej na scaleniu zobowiązań, ponieważ z reguły rata nowego produktu jest dla nich o wiele mniej kosztowna niż suma transz na rzecz kilku wierzycieli.
Konsolidacja jest też korzystnym rozwiązaniem dla osób będących o krok od przekredytowania. Mowa o sytuacji, w której konsument przeznacza co najmniej połowę swoich dochodów netto na spłatę zobowiązań. Takie okoliczności utrudniają oszczędzanie i sprawiają, że żyje się od wypłaty do wpłaty.
Jeśli konsument doświadczy wtedy jakiegoś zdarzenia losowego (np. utraty pracy), to łatwo może popaść w problemy finansowe. Z tego względu warto zawczasu przeciwdziałać przekredytowaniu poprzez konsolidację swoich długów.
Jak ocenić opłacalność kredytu konsolidacyjnego?
Aby ocenić opłacalność kredytu konsolidacyjnego, warto najpierw zsumować swoje aktualne wydatki na rzecz wierzycieli. Należy pamiętać przy tym, że konsolidacja nie musi obejmować wszystkich zobowiązań. Do nowego kredytu można włączyć tylko wybrane zadłużenia, ponieważ bank scala jedynie wskazane przez klienta produkty.
Jeśli wiedza na temat miesięcznych kosztów wierzytelności jest kompletna, to należy przejść do analizy ofert o charakterze konsolidacyjnym. W tym celu warto skorzystać z internetowego narzędzia, które łączy cechy rankingu i kalkulatora kredytów. Mowa tu o rozwiązaniu dostępnym na stronie pod adresem: https://www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne.
Zestawienie zawiera wykaz aktualnych propozycji bankowych wraz z najważniejszymi informacjami na ich temat. Można tam znaleźć przede wszystkim wzmianki o tym, jakie są koszty konkretnych kredytów konsolidacyjnych. Ranking przedstawia dane dotyczące wysokości zarówno całkowitej kwoty do spłaty, jak i prowizji, oprocentowania, rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) czy w końcu samej raty.
To właśnie na podstawie tego ostatniego parametru można najszybciej ocenić opłacalność konsolidacji. Wystarczy bowiem porównać wartości proponowanych transz z sumą aktualnych wydatków na rzecz spłaty kredytów, pożyczek czy limitów.
Co jeszcze wpływa na atrakcyjność kredytu konsolidacyjnego?
Koszty wynikające ze zobowiązania finansowego zwykle są dla klientów najważniejsze. Jednak należy pamiętać, że istnieje więcej czynników decydujących o atrakcyjności kredytu konsolidacyjnego.
Do najważniejszych kwestii należy zaliczyć maksymalną ilość zobowiązań, które bank pozwala scalać. Jeśli ktoś ma wiele osobnych długów, to powinien zorientować się, czy w wybranej instytucji istnieje jakiś limit dotyczący liczby produktów włączanych do nowego kredytu.
Poza tym już na etapie analizy ofert warto dowiedzieć się, jakie formy zadłużeń konsoliduje dana placówka. Wiele instytucji rezygnuje z przyjmowania na swoje barki chwilówek czy pozabankowych pożyczek. Dlatego osoba, która posiada takie zobowiązania, musi dokładnie sprawdzić, czy może je scalić.
O atrakcyjności kredytu konsolidacyjnego decyduje także możliwość pożyczenia kwoty przewyższającej sumę spłacanych długów. W takim przypadku bank nie tylko reguluje zobowiązania u wierzycieli, ale i przekazuje część środków na konto kredytobiorcy.
Najważniejsze informacje na temat tych ponadprogramowych pieniędzy dotyczą warunków ich uzyskania i opcje spożytkowania. Aby otrzymać finansowy dodatek, trzeba mieć wyjątkowo wysoką zdolność kredytową. Natomiast dobra wiadomość jest taka, że jeśli już bank przyzna bonusowe środki, to klient może wydać je w dowolny sposób.
